支付宝和微信的护城河已经建好了，入了这个城，便受这个城保护，总要交点保护费吧？毕竟支付牌照有限，规模人群也只有你我称霸。
亲爱的宝宝提现要收费了！有网友表示痛心疾首：半年前，微信支付宣布提现收费时，虽然大家觉得不痛快，但还是很淡定，毕竟，还有一个免收费的支付宝在，那可是硬挺挺的业界良心，广大人民群众可以继续享用移动支付的免费大餐。


如今，支付宝对于提现也要收费了，虽然免费额度比微信高得多。移动支付的免费时代，在2016年的这个秋天，悄然画上了一个句号。


大家免不了感到纳闷：既然杀毒软件可以免费安装、视频网站上可以免费煲剧（现在几乎所有视频网站也都在推付费会员服务）、百度云盘可以免费储存，为何支付宝不选择与微信支付截然不同的另一条路，在第三方支付领域也延续免费模式？ 


免费午餐谁都想要。微信支付收费在先，支付宝半年后才收费，显得很蹊跷。再深入了解，才会知道，原来宝宝也是心里苦啊。


01  免费与特例


支付宝诞作为国内最早的第三方支付平台，诞生于2004年，彼时解决的是网购中买卖双方的交易信任问题，后来随着支付宝添加了理财、缴费、还款甚至社交，成了名副其实的国民“随身电子钱包”。支付宝成了手机桌面的标配，支付宝各项功能免费，也是过去很长一段时间用户的默契。


不过，我们不得不面对这样一个“残酷”的事实：在全球范围，收费是第三方支付的普遍规则（有的是在提现环节，有的是在转账环节），中国第三方支付的情况是特例。


以大家最熟悉的全球最大的第三方支付PayPal为例，用户从Paypal里面提现人民币，要被收取相当于提现金额1.2%的手续费。如果转账（以美元形式）到中国的银行账户，每笔需要收取35美元的手续费。提现到美国的银行账户免费，但转账交易要收取2.9% + 0.30美元的费用。

在美国、英国、澳大利亚、俄罗斯等国的主流第三方支付平台，对用户的提现或转账都是要手续手续费的，无一例外。


国外的第三方支付收的手续费普遍在1%以上，比支付宝和微信支付高。


谷歌曾试图打破这一规律，可惜失败了。2014年，谷歌钱包推出借记卡服务，用户可以用以转账，也可以提取现金，免手续费，也不收任何月费或年费。但是今年4月份，谷歌钱包宣布关闭其借记卡服务，原因是借记卡公司手续费太高，每笔交易谷歌都在赔钱。


有人做了一个比喻，第三方支付，免费是特例，收费是常态，就像滴滴UBER打车补贴，都知道是阶段性动作，迟早会回归到常态。


02  支付宝为什么不能颠覆通行模式


不是当年淘宝用免费颠覆了国外电商巨头的收费模式吗？不是中国互联网与国外比有很多特殊性，不能照搬国外模式吗？支付宝为什么不能有颠覆？


这与金融服务业的特殊性有关。


虽然说，跟杀毒软件、资讯网站、网络游戏一样，Paypal、ikobo、支付宝等第三方支付平台都诞生于互联网时代，天生带有共享和普惠的互联网基因，但支付行业却无法像软件行业、信息服务业或游戏业一样，完全采取免费模式。


任何商业行为本质上都可以说是一种交换，这种交换的结构，用通俗的话来讲就是“商业模式”。


比如说信息服务业，用免费资讯来交换用户的注意力，再把用户的注意力卖给广告主，由此完成商业模式的建构。



杀毒软件行业，用免费软件来交换用户的点击行为，把用户导向搜索、应用下载、网站导航等，从后面的环节中获取收益。



游戏行业用免费游戏来交换玩家的时间和代入感，再通过卖游戏装备等增值服务让玩家掏钱。


而以支付宝、Paypal为代表的第三方支付的“交换结构”却很不同，他们不能像免费杀毒软件一样收取安全认证费，也不能像资讯网站一样插入很多广告，更没办法像网游一样步步引诱用户提供增值装备。


金融服务最重要的要素，是安全。这使得它不能像其他服务一样，大规模引入第三方广告，否则用户体验会受影响。


因此，对Paypal、支付宝来说，他们的“交换结构”很直接：以安全便捷的移动支付服务交换用户的服务费。



毕竟，相比起直接收取手续费，更糟糕的情况是，让用户一打开支付页面，结果弹出来的满屏都是广告，用户要花比以往长好几倍的时间才能付一顿饭钱，那可绝对烦不胜烦。对用户而言，移动支付通过直接收取手续费而非其他方式谋利，更像是两害相权取其轻了。


天下没有免费的午餐。用户其实一直在“少付出钱多付出时间”与“多付出钱少付出时间”之间进行平衡。


03  银行的影子


事实上，对于微信和支付宝来说，它们前期不对提现和转账收取手续费，不惜持续补贴，仅仅是培养用户习惯的权宜之计，该来的终究避免不了。


今年3月，微信开始对提现收取0.1%的手续费，很多人对微信支付“雁过拔毛”的做法很有意见。但马化腾却反过来大吐苦水，他称微信转账给微信带来的成本压力极大，平均一个月3亿元，让腾讯难以承受，而且成本还在急速增加，哪怕资金沉淀会产生利息，但利息远远不足抵消攀升的成本。


无论国内国外，第三方支付都无法撇开银行独立运营，需要借助银行进行资金划拨和清算。因此，跟Paypal、 Ikobo一样，微信和支付宝要向银行缴费，银行在第三方支付每次调用快捷支付接口（转账时会发生）都要收取高低不等的手续费，这个是大头。


银行向第三方支付收取不菲的手续费，马化腾的烦恼，马云也一定有。差别在于，微信首先扛不住了。


事实上，支付宝背负的成本更高，有数据显示（艾瑞咨询2015年第三方支付市场核心数据），支付宝2015年占国内第三方支付交易规模的47.5%，而微信的财付通仅20%，支付宝的成本一个月远不止3亿元。


在微信提现收费后，大波资金和用户转战到支付宝，想必这样的结果也是让支付宝痛并快乐着，人气飙涨固然是好事，但成本亦水涨船高，坚持越久，难免亏越多。终于，宝宝也扛不住了。
没有商业模式支撑的事最终是无法持续的。


同时，在中国特殊的金融环境下，做第三方支付并不是一件轻松事，分割银行蛋糕的任何尝试，都会遭到旧有利益的压力。除了要向银行上缴不菲的手续费外，银行的反制，亦无形中加重了支付宝和微信支付的成本，减少了其潜在收益。


除了手续费外，银行的反制还有“三板斧”：


第一板斧：推出“手机银行转账免费”政策。

2016年2月，工、农、中、建、交五大行联合宣布，将实行手机银行异地跨行转账汇款免手续费。而在2015年，大部分银行已经实行网上转账免手续费。显然，这是“师‘宝’长技以制‘宝’”，与蓬勃发展的第三方支付争夺用户和资金。
第二板斧：限制额度。


早在2014年，四大行抱团下调支付宝快捷支付额度。这一“集体事件”，被业内看做银行向第三方支付正式宣战的“第一枪”。而今年7月1日，央行正式规定，第三方支付的余额支付方式给予最高20万/年的限额。额度的红线一拉，等于为第三方支付平台的资金池设定限高，即使支付宝或微信支付想盘活资金池（包括从中获得更多利息），也很为难。


第三板斧：“注销快捷支付”。
前两把斧头是传统常规武器，第三把斧头是最近才出现的。5月30日，工商银行在其手机银行APP上推出“自助注销快捷功能”，诱使用户解除绑定第三方支付平台。在业内尚属首家，但具有标志性意义。资金入口在银行手里，银行要是将入口掐死，第三方支付就断了粮草。


别看国内第三方支付发展迅猛，2015年交易规模翻了一倍，但其实，支付宝们还是充满了危机感。支付宝和微信支付向用户收费，某种程度应该被视为储备粮草、谋长久生存的重要一步。


从整体来看，不同平台之间互相的平衡制约，有利于健康发展。包括支付宝在内的第三方支付平台的竞争，才促使银行出台转账免费等服务。没有竞争者，银行的服务不会有这么大的改变，微信也可能不仅是对提现服务收费。


因此，支持竞争，某种程度就是保护用户自己的利益。竞争本身会带来红利


04  互联网收费时代的到来


互联网诞生之际，我们曾乐观幻想过，曾被视为乌托邦的免费时代真的来了，网上看电影、听音乐、读小说一度都是免费的。支付宝的出现，又使得曾经手续费高昂的转账不仅更加方便快捷，而且同样是免费的。然而，慢慢的，我们又看到互联网世界正在逐步告别免费。


2013年，以虾米音乐为代表，国内音乐网站开始尝试收费模式，在线音乐付费模式最近一年基本普及；视频领域，乐视网和爱奇艺的会员收费做得有声有色，最近几年会员收费项目几乎成为每一个大型视频网站的标配。
从2010年前后开始，国内就开始出现“互联网将告别免费时代”的声音，进入2015后，这种声音达至高峰。


如前所述，人们一直在“付出时间”和“付出金钱”之间平衡。告别免费趋势的到来，背后是中国的消费升级，是人们对时间效益的重新认知。收入达至一个新阶段后，对优质服务会更在意，花钱买时间、花钱买体验，不少人认为是值得的。


正如长尾理论提出者克里斯·安德森在其《免费：商业的未来》一书中所说：
一种充裕必然造成另一种匮乏。这种匮乏是多方面的，可能是自主权的匮乏，也可能是时效性、专业性、准确性、优质性的匮乏，也可能是纯粹乐趣的匮乏。


中国人的生活已经基本告别了依赖免费带来的廉价充裕，他们看电影要最新的、煲剧要没有广告的、听音乐要原版纯正的、支付要安全快捷的。也就是说，他们越来越珍视安德森所称的“时效性、专业性、准确性、优质性和纯粹乐趣”，只有站在大众消费观念的变迁视野中，我们才看得清，收费与免费之间的关系。


支付宝对提现收费，表明中国的移动支付战争进入了下半场。跟移动出行一样，第三方支付烧钱补贴的阶段过去了，下半场将是比拼服务品质的更为激烈的竞争。